45歳・資産5500万円へ｜地方一馬力・家族3人のサイドFIREロードマップ

こんにちは、いざです。

僕は地方在住・一馬力・家族3人で、45歳・資産5,500万円のサイドFIREを目指しています。

2026年7月13日現在、38歳。

資産は約3,700万円です。

なお、この金額に妻の新NISAは含めていません。

この記事は、45歳までの計画をまとめたizablogのロードマップです。

家計簿、資産公開、新NISA、取り崩し、働き方など、詳しい内容はそれぞれの関連記事で紹介しています。

我が家のサイドFIRE計画
現在は資産3700万円
すでに窓際FIREに近い働き方をしている
目標5500万円の内訳
資産3700万円から5500万円への見通し
家計管理で投資を続ける
投資方針はオルカン中心
運用資産5000万円から月15万円を取り崩す
45歳までのロードマップ
45歳になったら働き方を判断する
まとめ
次に読むなら

我が家のサイドFIRE計画

現在地と目標は、次のとおりです。

項目	内容
現在	38歳・資産約3,700万円
家族構成	夫婦＋子ども1人
働き方	地方在住・一馬力
目標	45歳・資産5,500万円
運用資産の目安	5,000万円
現金の目安	500万円
投資方針	オルカン中心
取り崩し方針	月0.3％を基本に検討

目標は、仕事を完全に辞めることではありません。

資産運用と無理のない仕事を組み合わせながら、会社への依存度を下げていく計画です。

サイドFIREを目指すようになった経緯は、僕がサイドFIREを目指す理由にまとめています。

FIREの種類や違いを知りたい方は、FIREの種類を比較｜サイドFIRE・コーストFIREの違いも参考にしてください。

現在は資産3700万円

2026年7月13日現在、資産は約3,700万円です。

妻の新NISAは別に管理しているため、この金額には含めていません。

現在は完全なサイドFIREではなく、会社員のメリットを残しながら無理な働き方を減らす、窓際FIREに近い段階だと考えています。

妻の新NISAについては、一馬力家庭の妻NISA方針｜余剰資金で年72万円を入れる理由で紹介しています。

資産額は、株価や為替によって日々変動します。

そのため、このロードマップでは細かい金額を毎月更新せず、最新情報を資産公開まとめ｜45歳サイドFIREへの記録に集約します。

すでに窓際FIREに近い働き方をしている

僕は現在も会社員として働いています。

ただし、働き方はすでにかなり抑えています。

残業なし
出張なし
休日出勤なし
有給休暇は使い切る
昇進や高い評価を最優先にしない

会社員としての給与と社会保険を維持しながら、仕事の負担を抑える働き方です。

僕はこの状態を、個人的に窓際FIREと考えています。

そのため、45歳になったら必ず会社を辞めるわけではありません。

今の働き方を続けられるなら、そのまま会社員を続ける可能性もあります。

僕が完全FIREではなく、働き続けるサイドFIREを考えている理由は、完全FIREを選ばない理由｜サイドFIREで生涯現役を目指すで紹介しています。

窓際FIREの具体的な働き方、メリット、注意点については、窓際FIREとは？コーストFIREの次に目指す会社員の働き方で詳しく解説しています。

目標5500万円の内訳

目標の5,500万円は、次のように分けて考えています。

資産の役割	目安
オルカンなどの運用資産	5,000万円
生活防衛資金などの現金	500万円
合計	5,500万円

すべてを投資に回すのではなく、生活費や急な支出に備える現金も確保します。

現金500万円は、次のような支出に備えるためのお金です。

病気や休職
車や家電の買い替え
住宅関係の支出
株価が下落したときの生活費
家族に必要な急な支出

実際に必要な現金額は、45歳時点の生活費や住宅状況を見ながら調整します。

わが家が生活防衛資金として500万円を現金で確保する理由や、生活費何か月分になるのかは、一馬力家庭の生活防衛資金はいくら？500万円を現金で持つ理由で詳しく説明しています。

資産3700万円から5500万円への見通し

38歳から45歳までは約7年間あります。

現在の3,700万円を追加投資せず、7年間運用した場合の概算は次のとおりです。

想定利回り	45歳時点の資産
年4％	約4,869万円
年5％	約5,206万円
年6％	約5,563万円

※一定の利回りで複利運用できたと仮定した概算です。税金や手数料は考慮していません。

年5％の場合、5,500万円までの不足額は約294万円です。

毎月の積立額にすると、約3万円が目安になります。

想定利回り	5,500万円に必要な毎月の積立目安
年4％	約6万5,000円
年5％	約3万円
年6％	追加投資なしでも到達する計算

実際の運用成績は毎年変わります。

45歳で5,500万円に届かない可能性もあれば、想定より早く到達する可能性もあります。

この数字は、毎月の投資ノルマではありません。

現在地から目標までの距離を確認するための目安です。

家計管理で投資を続ける

サイドFIREに必要な資産額は、生活費によって変わります。

そのため、資産額だけでなく、毎月いくら使っているかも確認しています。

我が家は、地方在住・一馬力・家族3人・車2台持ちです。

毎月の支出や年間生活費は、地方一馬力・家族3人の家計簿まとめで公開しています。

家計を軽くするために、通信費や保険なども見直してきました。

実際に取り組んだ内容は、一馬力家庭が固定費を見直した順番で紹介しています。

ただし、サイドFIREを早めるために、今の家族との生活をすべて我慢するつもりはありません。

将来の資産と今の生活のバランスについては、思い出の複利とは？今と未来を豊かにするお金の使い方でも考えをまとめています。

投資方針はオルカン中心

現在の投資方針は、オルカンを中心としたインデックス投資です。

新NISAでは、基本的にオルカンを購入しています。

投資先を増やしすぎない
自動積立を利用する
相場を見すぎない
現金も残す
将来は自動売却を利用する

詳しい投資方針は、放置投資で心を整える｜新NISAはオルカン一本で続ける方針にまとめています。

オルカンとS&P500で迷っている方は、新NISAはオルカンのみでいい？オルカン一本ブログの実践記も参考にしてください。

以前は米国高配当ETFも保有していました。

現在の投資方針へ変えた理由は、米国高配当ETFをやめた理由｜オルカン中心に戻した本音で紹介しています。

運用資産5000万円から月15万円を取り崩す

運用資産5,000万円から月0.3％を取り崩すと、月15万円です。

年間では180万円、取り崩し率は年3.6％になります。

項目	金額
運用資産	5,000万円
月間取り崩し率	0.3％
月間取り崩し額	15万円
年間取り崩し額	180万円

※税金を考慮する前の概算です。

月15万円だけで、家族3人の生活費をすべてまかなう計画ではありません。

足りない分は、会社員収入や負担の少ない仕事で補います。

毎月の生活費	資産からの取り崩し	必要な労働収入
20万円	15万円	5万円
25万円	15万円	10万円
30万円	15万円	15万円

月15万円を受け取った場合の生活費、不足する労働収入、税引き後の手取り額、暴落時の備えは、資産5000万円を月0.3％取り崩すといくら？サイドFIRE生活費を試算で詳しくまとめています。

現在はSBI証券と楽天証券を使い、定額売却と定率売却を実際に試しています。

検証方法は、オルカン自動売却で4％ルールを検証｜定額と定率を比較で解説しています。

毎月の受取額と資産推移は、オルカン自動売却の結果まとめ｜4％ルール検証で更新しています。

月15万円を売却しても、特定口座では利益部分に税金がかかります。実際に生活費として使える金額の考え方は「オルカンの売却額と入金額が違う理由」にまとめています。

45歳までのロードマップ

45歳までの計画を、年齢ごとに整理します。

年齢	主な準備
38〜40歳	家計、現金、投資方針を整える
40〜43歳	投資と現在の働き方を継続する
43〜45歳	取り崩し、住宅、教育費を具体化する
45歳	資産と家族の状況を見て働き方を判断する

38〜40歳｜家計と資産の土台を整える

年間生活費を把握する
生活防衛資金を確保する
オルカンへの投資を続ける
妻の新NISAを別枠で管理する
固定費を定期的に見直す

家計と資産を毎月確認し、投資できない月があっても無理に入金しません。

40〜43歳｜投資と現在の働き方を続ける

残業、出張、休日出勤をしない
有給休暇を使う
オルカン投資を続ける
ブログを継続する
自動売却の検証を続ける

ブログ収益は、サイドFIREの必須条件にはしません。

収益が増えれば、生活費や追加投資に使える選択肢のひとつとして考えます。

43〜45歳｜家族のお金を具体化する

年間生活費を確認する
税金と社会保険料を試算する
月に必要な労働収入を確認する
住宅費を決める
子どもの教育費を考える
暴落時の対応を決める
家族と働き方について話す

住宅については、現在、新築規格住宅も含めて検討しています。

詳しい考えは、資産3700万円で家を買う？サイドFIREと新築規格住宅で更新しています。

子どもの将来資金については、子ども名義でオルカン投資｜児童手当を年6万円だけ18年運用する理由で紹介しています。

45歳になったら働き方を判断する

45歳・資産5,500万円は、退職日ではありません。

45歳になった時点で、次の選択肢を比較します。

現在の会社で窓際FIREを続ける
勤務時間を短くする
負担の少ない仕事へ転職する
資産を取り崩しながら少し働く
サイドFIREを先へ延期する

今の働き方を続けられるなら、資産を取り崩さずに会社員を続ける可能性もあります。

一方で、部署異動や家庭環境の変化によって、今の働き方を続けられなくなる可能性もあります。

資産5,500万円を作る目的は、会社を辞めることではありません。

状況が変わったときに、働き方を選び直せる状態を作ることです。

退職や働き方の変更前に確認したい項目は、サイドFIRE前チェックリスト96選にまとめています。

まとめ

我が家は、地方在住・一馬力・家族3人で、45歳サイドFIREを目指しています。

項目	内容
現在	38歳・資産約3,700万円
目標	45歳・資産5,500万円
運用資産の目安	5,000万円
現金の目安	500万円
取り崩し額の目安	月15万円
現在の働き方	残業・出張・休日出勤なし